硅谷银行和河南村镇银行危机处置模式对比-全球信息

美国硅谷银行破产与国内河南村镇银行事件是最近一年引发民众广泛关注的两起银行危机事件。

对比中美这两家银行危机处理方式，有相似之处，也有不同的地方。

硅谷银行总资产超过2000亿美元，在美国银行业中排名第16位，是一家主要服务于初创企业的科技银行。

(资料图)

硅谷银行资产折合人民币约1.4万亿人民币，在美国排名第16位，算是一家美国中型银行。

相比中国银行业资产排名第十位，约7.5万亿人民币的中信银行，硅谷银行资产有较大差距。即便在中国，硅谷银行也不能算大银行。

银行破产首当其冲的是存钱的储户要付出代价。

硅谷银行这次破产也不例外。

第一时间大家关注的是储户存在硅谷银行的钱能拿回多少。

最先传出的消息是美国联邦存款保险公司（FDIC）按每个储户25万美元保障上限托底。

也就是先拿到25万美元，剩下的就是硅谷银行破产清算后能拿多少就是多少。

这样的处理模式符合美国银行破产保护法案的规定，25万美元是美国联邦存款保险公司对储户托底保护的天花板。

相比之下，中国银行业相关存款保护法案单个储户存款保护的上限是50万元人民币，不足25万美元的三分之一。

美国硅谷银行宣布破产后，惯常思路是储户应该上街，向硅谷银行所在地加州政府或者美联储、美国财政部等机构施加压力，要喊出“拿回血汗钱”的口号，要通过自身线下的努力来拿回存款。

但目前没看到美国硅谷银行储户打出要“拿回血汗钱”的口号，也没见储户去围堵政府机关。

当然这些储户，或者说美国硅谷银行破产后的受损群体并不是没采取行动。

行动是以线上方式展开。

媒体报道称，红杉等325家风投机构、650名创始人联合发布声明喊话：硅谷银行不能倒，要求监管部门阻止灾难发生。

声明中称：“硅谷银行一直是风险投资行业和我们创始人值得信赖的长期合作伙伴。四十年来，它一直是服务美国创业行业和支持创新经济的重要平台。”

这些机构大概率会受损于硅谷银行破产。

如果每个储户只能拿回25万美元，对于这些风投机构完全是九牛一毛，单个风投机构员工年薪就比这笔钱多。

不让硅谷银行倒闭才符合这些机构的利益，至少在存款拿回来前不能倒闭。

令人意外的是，在大量硅谷银行存款超25万美元的储户正处在绝望中时，美国财政部、美联储、联邦存款保险公司（FDIC）今天发表联合声明，从3月13日周一开始，储户可以支取他们所有的资金。而且强调与硅谷银行破产有关的任何损失都不会由纳税人承担。

硅谷银行破产后，不到两天，美国政府方面就宣布为储户全盘买单，不再执行25万美元存款保护上限。

美国政府方面这么做，估计担心硅谷银行破产会传递金融恐慌，再次引发2008年那样的金融危机。

但强调任何损失都不会由纳税人承担，这种说法武断了。

硅谷银行破产应是资不抵债才会破产，美国政府来填窟窿的钱难道不是由纳税人来承担？

即便是美联储开动印钞机补窟窿，虽然全球持有美元的人都会买单，但美国人只要持有美元也会为此买单。这中间就没有纳税人了？

整体上看，美国政府处理硅谷银行破产事件速度很快，两天时间就宣布不会让储户蒙受损失。

但美国政府方面突破存款保护法上限处理硅谷银行，最大的受益者却不是储户，而是把硅谷银行搞破产的高管和员工们。

据媒体报道，在硅谷银行破产前，这个月第二个星期五该行刚发完年终奖。

一年发给员工和高管的奖金范畴大概在1万多美元到10多万美元。其中初级的助理岗为1.27万美元一年（约为8.29万人民币），常务经理则在14万美元一年（约为96.7万人民币）。

硅谷银行还曾在2018年时成为了美国所有上市银行中薪资最高的一家，员工的年薪平均为25万美元（按当时汇率算大约为160万人民币）。

另外，在硅谷银行破产被接管两周前，首席执行官Greg Becker刚根据一项交易计划卖出了360万美元公司股票。

除去首席执行官外，硅谷银行的首席财务官Daniel Beck也减持了57.5万美元硅谷银行股票。

美国政府方面全盘为储户买单，最大受益群体就是把硅谷银行搞破产了的这帮人。这样做会大幅提高银行管理团队的道德风险。银行经营管理者可能会为追逐自身利益，变得更加肆无忌惮，忽视银行经营中潜存的风险。

相比硅谷银行储户两天就全身而退，足额拿回存款，河南村镇银行储户拿回存款所耗费的时间更长，也更“精彩”。

公开信息显示，自2022年4月起，就有储户在网上举报开封新东方村镇银行以及许昌农商行旗下的禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行线上储户无法取款、转账。

当月19日，4家村镇银行股东——河南新财富集团涉嫌通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，被公安机关立案调查。

其间，为了控制村镇银行闹事，媒体报道，2022年6月13日，多名前往郑州沟通村镇银行“取款难”的储户被赋“红码”，引发了全网关注的“红码”控制出行的风波。

最后几经拉锯，2022年7月11日，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布公告，根据案件查办和资金资产追缴情况，经研究，对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作。

2022年7月15日开始5万元（含）以下储户首批垫付；7月25日开始10万元（含）以下的垫付；7月29日开始15万元（含）以下的垫付；8月5日，15万元至25万元(含)的开始垫付.......

8月29日，最后一批储户垫付是40万元至50万元（含）的开始垫付，40万元（含）以下的继续垫付。

重要的是50万元以上的按照50万元垫付，未垫付部分权益保留，根据涉案资产追偿情况依法依规予以处理。

这意味着村镇银行的储户目前最高只按50万元垫付，没有像硅谷银行储户那样全部被买单。

而且，截至8月29日，河南许昌警方通报“村镇银行案”进展，称已逮捕了234人。

对比硅谷银行和河南村镇银行两起银行危机事件处理，显然美国政府方面出手更快，想更快把危机遏制在萌芽状态，避免金融恐慌传递。

相反河南村镇银行事件处理则拉锯了几个月，相关方面最终参考并执行了50万人民币存款保护的上限，并未替银行管理人员的不法行为全部买单，只是保护了大多数。而且抓了涉案两百多人，让银行有责任的高管团队付出了代价。

两种处置方式对比，硅谷银行全部买单模式有利于防患金融危机蔓延，但存在巨大的道德风险。这种有人最后全部买单模式下，银行从业人员为满足自身需要，存在故意让银行运行处于风险状态的可能性。

河南村镇银行模式挤牙膏模式，最后按50万上限为储户托底，并抓了大批的涉案人员，缺点就是银行危机可能传递蔓延，优点就是减轻了商业银行道德风险，警示了其他银行的管理团队，不要心存银行搞垮了政府方面要全部买单的想法。（文玉伯）